住宅ローンの種類一覧｜借入先と金利タイプで比較

住宅ローンの種類は、「どこから借りるか（借入先）」と「金利がどう動くか（金利タイプ）」の2つの軸で整理すると、一気にわかりやすくなります。
種類が多くて迷いがちですが、この2軸を押さえれば自分に合うローンが見えてきます。

借入先で分けると、民間ローン・フラット35・公的融資の大きく3つ。
金利タイプで分けると、変動金利・全期間固定金利・固定期間選択型の3つが基本です。

さらに、共働き世帯なら「ペアローン」や「収入合算」といった借り方の選択肢も加わります。
中古マンションを買う場合も選べる種類は基本的に同じで、物件や返済計画に合わせて組み合わせを選んでいきます。
ここから、それぞれの種類を順に見ていきましょう。

借入先は、民間ローン・フラット35・公的融資の3種類に分けられます。
どこから借りるかで、金利や審査、手数料の考え方が変わります。

民間ローン

銀行や信用金庫、ネット銀行などが扱うローンです。
金利が比較的低く、団体信用生命保険が手厚いものも多いのが特徴です。
名古屋のメガバンクや地方銀行、ネット銀行まで選択肢が広く、最も利用者が多い種類です。

フラット35

住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する、全期間固定金利のローンです。
返済額が最後まで変わらず、自営業やフリーランスでも比較的利用しやすいのが利点です。

公的融資

財形住宅融資など、勤務先の制度や公的機関を通じて借りるタイプです。
利用できる条件が限られる一方、財形貯蓄をしている人には有利な選択肢になることがあります。

金利タイプは、変動金利・全期間固定金利・固定期間選択型の3種類です。
毎月の返済額が将来どう動くかは、このタイプで決まります。

変動金利型

市場金利に合わせて返済中に金利が見直されるタイプです。
当初の金利は低めですが、金利が上がると返済額も増える可能性があります。

全期間固定金利型

借入時の金利が完済まで変わらないタイプで、フラット35が代表例です。
返済額が最後まで読めるため、家計の見通しを立てやすいのが強みです。

固定期間選択型

「当初10年固定」など、一定期間だけ固定し、その後に変動か固定を選び直すタイプです。
固定期間中は返済額が安定し、期間終了後の金利動向を見て判断できる柔軟さがあります。

借り方の種類としては、共働き世帯向けに「ペアローン」と「収入合算」があります。
どちらも二人の収入を活かして借入額を増やせますが、仕組みが異なります。

ペアローンは、夫婦それぞれが別々に住宅ローンを契約する方法です。
二人とも住宅ローン控除を使えるメリットがある一方、契約が2本になり手数料も2本分かかります。
収入合算は、一方が主債務者となり、もう一方の収入を合算して審査を受ける方法です。

中古マンション購入では、物件価格が新築より抑えられるため、単独ローンでも希望の住まいに手が届きやすいのが実情です。
無理にペアローンを組まず、余裕のある返済計画にできるケースも少なくありません。

どの種類を選ぶか迷ったら、まずは今の予算で買える物件を具体的に見てみることをおすすめします。
実際の物件価格から逆算すると、必要な借入額と向いているローンの種類が自然に絞り込めます。

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毎月の返済額、借入上限、金利の種類——調べれば調べるほど、「結局いくらの物件が買えるのか」がわからなくなっていませんか？ 数字の話だけしていても、なかなかリアルなイメージは掴めません。実際の物件を見てから逆算する方が、ずっと早く答えが出ます。

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